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住房公积金管理运行应当确立的理念和必须遵循的规则 【字体:
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住房公积金管理运行

应当确立的理念和必须遵循的规则

  刘跃初

国务院《关于推动1亿非户籍人口在城市落户方案》提出,促进有能力在城镇稳定就业和生活的农业转移人口举家进城落户,是全面小康社会惠及更多人口的内在要求,是推进新型城镇化建设的首要任务,是扩大内需、改善民生的重要举措。将进城落户农民完全纳入城镇住房保障体系,确保进城落户农民与当地城镇居民同等享有政府提供基本住房保障的权利。并且明确要求,要推进扩大住房公积金缴存面,将农业转移人口纳入覆盖范围,鼓励个体工商户和自由职业者缴存。这就对住房公积金的管理运行和模式选择提出了更高要求。为此,本文就如何推进住房公积金制度广覆盖,应当选择怎样的管理运行模式和实现路径,以及为维护整体运行框架的稳定,有效防范系统性风险,应当确立的理念和必须遵循的规则,进行研究探讨,提出构架建议。

一、住房公积金推进制度广覆盖,其管理运行应当确立的新思路、新理念、新模式。

(一)必须确立住房公积金管理运行新思路、新理念、新模式。城镇灵活务工人员纳入住房公积金制度覆盖范围工作,实现广覆盖,是住房公积金的重大制度变革,要按照“五位一体”总体布局和“四个全面”战略布局,按照我国经济发展进入新常态的大逻辑,牢固树立和贯彻落实创新、协调、绿色、开放、共享的发展理念,以人的城镇化为核心,以理念创新为先导,以体制机制改革为动力,紧紧围绕推动1亿非户籍人口在城市落户目标,深化住房公积金制度改革。要按照现代服务业特别是现代金融服务业的内在规律和客观要求,着力把住房公积金管理运行锻造成为优质、高效、稳健、有序、可持续的低成本住房融资平台。

(二)必须构建科学合理的住房公积金缴存和贷款利率形成机制及管理运行增值盈利模式,切实增强住房公积金自身承担风险的能力和实力。为积极适应经济发展新常态,深入推进供给侧结构性改革,切实深化住房公积金制度改革,扩大住房公积金制度覆盖面,提高城镇户籍人口城镇化率,有效发挥住房公积金制度在推进城镇化进程中的住房融资功能作用,应当既要强化住房公积金作为重要住房融资平台的功能作用,支持我市城镇灵活务工人员实现“住有所居”目标,实现农民工市民化要求,又能够有效防范和化解住房公积金管理运行风险。住房公积金自身承担风险的能力和实力只能加强不能削弱。

(三)必须坚持宏观政策要稳、产业政策要准、微观政策要活、改革政策要实、社会政策要托底总体思路,坚定不移推进新型城镇化建设进程和供给侧结构性改革,化压力为动力,全面落实“去产能、去库存、去杠杆、降成本、补短板”五大重点任务,充分发挥市场机制作用,提高资源配置效率,推动经济发展长期向好。要采取正确方略和有效办法推进重点目标任务实现,去库存和补短板的指向要同有序引导城镇化进程和农民工市民化有机结合起来,发挥改善民生、发展社会事业对扩大内需、推动经济发展的积极作用,以创新为引领,发挥住房公积金作为重要住房融资平台的作用,明晰住房公积金制度的基本定位。无论处于楼市调控时期,还是处于楼市去库存阶段,住房公积金政策调整作为重要信贷杠杆和调控导向,都应当收放适度、平稳有序、科学合理、精准发力、务求实效。

(四)必须制定实施科学化精细化的住房公积金管理运行行业标准。住房公积金制度实现广覆盖以后,必须更加重视稳健发展理念,实现治理体系和治理能力现代化,科学确定和精细化运行管理行业标准,强化激励约束机制,严格核心业绩指标考核,提高管理运行水平。

(五)必须科学确定住房公积金行业的贷存比,务必使贷存比处于合理区间,使流动性监测指标处于良好状态,实现贷存比动态平衡稳定到黄金平衡点,要高度重视流动性风险管理和控制。

(六)必须坚持归集扩面与优化缴存结构并重,确定合理而且恒定的贷款缴存期限,“以用促扩、以贷促缴”,增强制度内生动力;坚持“拓宽提取渠道,限制提取频度,引导理性提取”原则,既让所有缴存人有充分的提取使用渠道,又能够确保管理中心有稳定的缴存余额规模,夯实住房融资平台基础。  

(七)必须坚持不忘初心,继续前进,始终牢记住房公积金制度建立初衷,全面深化改革,为实现住有所居目标持续提供融资支持,使住房公积金制度充满生机与活力,增强制度吸引力。应当优先保障住房刚需贷款,全力满足改善性住房贷款,尽力提供为提升居住质量所需的装修贷款。凡属围绕住房的消费提取和贷款,都应当得到合理满足,取得管理运行制度层面的政策支持。要从根本上维护缴存职工享受低利率贷款最大利益,才能提高住房公积金发展动力和使用效率,有效拓展发展空间,确保住房公积金稳定健康可持续发展。必须切实强化内控制度,有效加强风险管理,务求落实到位,确保风险控制更加有效,资产质量更加优良;始终坚持差别化住房信贷政策,把首付比例、贷款额度、利率的差别化政策落实到位。要以管理运行制度的系统性、科学性、合理性、精准性、稳定性,确保制度实施能够充分体现公平正义,杜绝贷款规模限制、贷款轮候制、信贷资产证券化等无奈举措的出笼和施行。

二、推进住房公积金制度广覆盖,必须遵循的规则

如何有序将城镇灵活务工人员纳入住房公积金制度覆盖范围,住房公积金的管理和运行必须坚持的原则:必须坚持充分尊重经济规律和金融运行规则,充分尊重住房公积金管理运行规律及行业自身独具的管理行政性、本质政策性、运行金融性、服务公益性的特质,从而深刻理解和把握并始终遵循住房公积金自身管理运行规则;必须按照深化改革的要求,坚持综合构建住房公积金管理运行制度稳定框架,确保制度应当体现的系统性、科学性、合理性、持续性、有效性能够充分体现;必须坚持以人为本推进新型城镇化进程,要同时兼顾楼市去库存和金融去杠杆两个方面的问题,综合考量,精准施策,整体推进;坚持精心构建既能有效发挥住房公积金在推动新型城镇化、楼市去库存和推动房地产市场稳步健康发展的作用,又能有效控制管理运行风险的制度安排,有效控制住房公积金管理的系统性风险;要始终坚持差别化住房信贷政策,科学、精准落实差别化信贷,切实控制好住房公积金借款人房贷收入比,保障其有足够偿债能力,控制好逾期风险;必须坚持既满足住房公积金有效进行风险管控的充分必要条件,又适度提高对贷款逾期率的容忍度,强化稽核检查力度,确保内控制度有效;必须坚持明确风险责任主体和风险分担机制,配套出台能够增强住房公积金运行体系抵御风险能力与实力的切实措施。

三、城镇灵活务工人员纳入住房公积金制度覆盖范围,其缴存、提取、贷款管理的制度框架构建思路

    首先,对农业转移人口纳入住房公积金制度覆盖范围,鼓励个体工商户和自由职业者缴存,具体包括的范围,必须有明确界定。纳入住房公积金缴存范围的城镇灵活务工人员,是指凡属在我市行政辖区范围内的城镇灵活就业务工,年满18周岁以上,且未超过50周岁(置业人口为25-44岁群体),有稳定且合法的经济收入来源,按照住房公积金管理运行制度规定自愿履行缴存住房公积金义务的农业人口转移城镇从业者、城镇单位聘用人员、大学生村官、社区聘用人员、个体工商从业者、自由职业者、非全日制从业人员以及其他灵活就业人员,均可自愿向住房公积金管理中心申请缴存住房公积金,经管理中心审查同意后,办理缴存登记和个人账户设立手续,并享有住房公积金制度赋予的同等权利、履行相应义务、承担相应责任。

其次,必须明确缴存基数、缴存比例和缴存审核程序、管理模块设置。管理中心应当认真核实甄别缴存人是否真实具备稳定收入来源和个人征信状况等重要缴存前提,再确定是否将其纳入缴存覆盖范围。纳入住房公积金缴存范围的城镇灵活务工人员,自愿申请缴存住房公积金的,缴存基数参照统计部门公布的上一年度本市社平工资数据,根据城镇灵活务工人员本人上一年度实际月平均工资计算;申请缴存属于当年新进的城镇灵活务工人员,参照统计部门公布的上一年度本市社平工资数据,按照本人的当月工资总额作为住房公积金缴存基数。城镇灵活就业务工人员,住房公积金缴存比例按照雇主和务工人员合并计算的方式,缴存比例应不低于10%,但不高于24%。 管理中心应当在住房公积金管理综合信息系统中专门设置“城镇灵活务工人员”或者“自愿缴存人员”缴存信息管理模块,开立城镇灵活务工人员住房公积金个人账户。

四、城镇灵活就业务工人员贷款额度确定原则和资金拨付办法

 城镇灵活务工人员申请贷款实际可贷额度的确定原则:按照以存定贷大原则,实行贷款额与缴存余额及月缴存额挂钩的计算办法。在最高贷款限额内,实际可贷额度不超过借款人家庭(包括正常缴存住房公积金的借款人和配偶及其子女均系住房公积金缴存人)申请贷款时住房公积金账户余额之和的10倍,并且最高贷款额不超过月缴存额相对应的同档次最高贷款额度。

     城镇灵活务工人员住房公积金缴存人,购买首套自住房,无论是一手新房还是二手房,在签订购房合同时,都应当选择网签,并且网签的购房合同必须经过备案,才能申请住房公积金借款。为最大限度降低住房公积金资产风险,有效控制贷款逾期率,对城镇灵活务工人员住房公积金缴存人,除了提供首套自住房贷款,并提供阶段性担保按揭贷款和不动产抵押贷款外,管理中心不得提供其它渠道和方式的贷款。

    如属于购买二手房的本人家庭首套房,在交付出让方首付款以后,可以申请住房公积金借款,经管理中心审核审查办理完毕贷款审批手续,出让方和受让方应即办理不动产转移过户手续,并将已经办理完不动产转移过户手续且办理完不动产抵押登记以后,将不动产抵押他项权证提交管理中心审核收存,由管理中心将贷款资金直接划到不动产出让人的账户。管理中心必须严格执行贷款资金支付相关规定。

     五、要进一步提升管理运行公开透明规范程度,锻造阳光住房公积金。

    住房公积金的所有管理制度和运行规则,都必须公开、透明、规范,接受公众监督。要加大不良信用状况的公开力度,强化对住房公积金借款人不诚信行为的惩戒措施。要采取措施,切实加强住房公积金贷款的贷前、贷中和贷后管理。充分注重借款人个人征信数据的使用,对有不良信用记录的,或者属于失信被执行人,应当拒绝提供贷款。

六、必须明确风险责任主体,强化风险管理,建立贷款风险分担机制。

为维护住房公积金的持续稳健运行,维护全体缴存干部职工的合法权益,必须明确风险责任主体,强化风险管理,建立贷款风险分担机制。由于扩大住房公积金制度覆盖面,将城镇灵活务工人员包括农民工纳入住房公积金制度覆盖范围,现行法规并未对风险责任主体和贷款风险分担机制作出明确规定,与住房公积金运行稳定框架和稳健发展机制所面临的重大风险和严峻挑战不相适应。由于城镇灵活务工人员属自愿缴存,不存在企业或雇主的缴存配比,势必面临住房公积金缴存“贷立停”和住房公积金贷款“贷即赖”的严峻考验,贷款逾期率大幅攀升、风险资产急剧扩大的概率增大。而住房公积金管理运行机构并未明确定位赋予政策性住房银行功能,也无履行住房保障功能风险由财政托底的制度规定和体制机制设计,自身承担风险责任的能力和实力又受到严重削弱,加之体制机制的先天缺陷导致管理中心责权利不对等,必然缺乏有效管控风险的措施和手段,难以承担风险责任。为此,必须明确风险责任主体,建立贷款风险分担机制。城镇灵活务工人员的贷款风险,应当由各城市人民政府财政部门承担。其它缴存人的贷款风险,依据《住房公积金管理条例》规定,由管理中心承担。

七、必须切实做好技术支撑,有效保障推进制度广覆盖目标的实现

 必须高度重视住房公积金管理信息系统建设,实现全国范围缴存、提取、贷款信息的适时互联互通和异地缴存转移接续,以提高异地贷款可操作性和便捷性。实现与银行结算数据应用系统直联,及时完成电子档案管理信息系统部署,进一步简化、优化业务流程,提高服务效率和质量。应当搭建与人民银行、各商业银行个人贷款信息和个人征信系统、公安机关居民身份信息系统、社会保障信息系统、婚姻登记信息系统、失信被执行人信息系统以及不动产登记信息系统联网的信息共享平台,切实做好住房公积金风险防控。缴存职工具有不履行连续足额缴存义务、以虚假理由提取和虚假条件贷款的,不能享受优惠贷款利率、贷款额度上浮等差别化优惠政策,还应视情节上调其贷款利率、下调贷款最高额度,直至拒绝受理其贷款申请;对于将贷款用于其它投资以及办理贷款后严重违约,有不良信用行为的,管理中心可以实行提前收回贷款、取消其贷款资格等惩戒性措施,加大对失信人的惩戒力度,强化诚信社会建设。同时,管理中心应当把网络安全、个人信息保护摆到特殊重要位置加以研究部署、落实解决。

    必须切实加大构建住房公积金综合服务信息平台建设力度。首先要实现住房公积金基础数据标准和住房公积金银行结算数据应用系统直连“双贯标”的基础上,契合大数据、云计算技术发展趋势,采取措施尽快搭建集12329服务热线、QQ信息平台、短信、微信、微博、手机APP、网站、网上业务服务大厅等功能于一体的住房公积金综合服务信息平台,强化住房公积金管理运行的技术支撑,促进管理制度设计、运行模式构建与先进技术支撑更好融合,尽快实现“互联网+住房公积金”目标,把住房公积金管理制度和运行模式的特点和优势更好地体现出来,从而为缴存职工提供更加优质高效便捷的融资服务。

 

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