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丽江如何做好住房公积金管理运行风险防控的路径探析 【字体:
作者:[丽江市住房公积金管理中心] 来源:[本站] 浏览:[] 

丽江如何做好住房公积金

管理运行风险防控的路径探析

杨君位

如何做好住房公积金的风险管理,实现对系统性风险和操作风险包括流动性风险的有效管控,始终是住房公积金行业最重大的理论问题和现实选择。2006年以来,丽江始终坚持住房公积金制度建设初衷,竭力发挥好住房融资平台效用,充分发挥资金使用效率,不断取得管理运行佳绩。特别是近几年来,丽江认真贯彻国家和省委、省政府用足用好住房公积金,支持商品房去库存、稳增长的相关政策,相继出台实施了一系列提高住房公积金使用率、全面放宽住房公积金使用政策的实施办法,进一步加快了资金释放,积极地支持了住房消费,为推进我市新型城镇化建设进程,以消费增长拉动经济增长,促进房地产市场平稳健康发展和住房公积金稳健运行做出了应有贡献。丽江在严格执行全面放宽公积金使用政策的同时,切实充分尊重经济规律和金融运行规则,充分遵循住房公积金自身的行业特点和管理运行规律,切实加强住房公积金管理运行的流动性风险管理,确定了科学合理的贷存比,严格执行差别化住房信贷政策,并出台实施了超过贷存比高限的贷款“熔断机制”,按照统筹兼顾、综合考量原则,确保提高资金使用率与资金流动性风险防控工作齐头并进、两不误。目前丽江市住房公积金资金运作高效,资产结构优质,服务清廉便捷,风险管控有效,住房公积金流动性风险处于正常可控范围,杜绝了流动性不足问题。

一、住房公积金支持房地产去库存工作取得的成绩

根据国家和省委、省政府用足用好住房公积金,支持商品房去库存、稳增长的相关政策精神和要求,丽江中心2015年以来相继出台了《丽江市住房公积金异地贷款实施办法》、《丽江市住房公积金异地提取实施办法》、《关于切实支持合理住房消费改进住房融资服务的规定》、《关于构建优质高效住房融资平台的实施意见》,丽江住房公积金在支持房地产去库存、稳增长方面取得了可喜成绩。

事实上在2015年之前的几年间,丽江中心按照全心全意服务缴存职工的宗旨,结合缴存职工住房融资需求和当地实际,就在适当放宽住房公积金使用政策方面已经进行了一系列积极而富有创造性的探索和实践,可以说许多做法已经走在了全国的前列。

(一)全面放宽住房公积金使用政策

1、放宽提取政策情况。

12007111日起施行的《丽江市住房公积金提取细则》中,在《住房公积金管理条例》规定的六种情形方可提取住房公积金的基础上,补充新增了五种提取住房公积金情形,即:一是与所在单位终止劳动关系后连续失业满2年以上的;二是享受城镇居民最低生活保障的;三是在职期间被判处刑罚的;四是本人、配偶及其具有赡养或抚养义务的直系亲属因重大疾病造成家庭生活特别困难的;五是国家相关法律法规规定的其它情形。

22011111日起实施的《丽江市住房公积金管理委员会关于执行<丽江市住房公积金管理办法>若干问题的解释》,又在《丽江市住房公积金提取细则》规定的11种提取情形的基础上,补充新增了两种提取住房公积金情形,即:一是因子女考取中专、大专、大学或研究生,缴纳学费确有困难的,用于子女缴纳学费;二是为改善住房公积金缴存职工居住条件,提高居住质量,职工购房或建房取得房屋所有权证和土地使用权证超过六十个月,因购房、建房时未申请住房公积金贷款,或者住房公积金贷款已经还清的,可以申请提取住房公积金用于自住房装修。

3201531日起施行的《丽江市住房公积金异地提取实施办法》,明确丽江市住房公积金异地缴存互认,异地购买、建造、翻建、大修、装修自住房可以提取住房公积金。

42015111日起施行的《关于切实支持合理住房消费改进住房融资服务的规定》,允许职工提取公积金支付房租、物管费。

2、放宽贷款政策情况

1)在充分考虑丽江当地房价水平、职工平均收入水平、丽江本地住房消费习惯、借款人综合偿债能力、合理住房消费融资需求等因素的情况下,丽江中心有序、分步、适时提高贷款额度,最高贷款额度从200711月份的30万元逐步提高到201610份的80万元。

22011111日起实施的《丽江市住房公积金管理委员会关于执行<丽江市住房公积金管理办法>若干问题的解释》,在《住房公积金管理条例》规定的缴存职工在购买、建造、翻建、大修自住住房方可申请公积金贷款的基础上,补充新增了装修自住房可以申请公积金贷款的规定。

32015111日起施行的《关于切实支持合理住房消费改进住房融资服务的规定》,明确对于8年期以上的住房公积金贷款,其偿还期限可以延至借款人法定退休年龄后5年,执行最长贷款期限30年不变。

42016101日起施行的《关于构建优质高效住房融资平台的实施意见》,一是规定属于购买首套自住房和结清贷款的第二套住房,最低首付比例均按20%执行。属于购买第三套住房的,最低首付比例按照30%执行。属于购买第四套及以上住房申请住房公积金贷款,最低首付款比例不得低于40%;二是对于房地产开发商提供阶段性担保的按揭贷款,新签按揭协议的阶段性担保保证金统一按照降低后的5%执行。

3、国家和省相关政策执行情况。丽江中心一直认真贯彻执行国家和省的相关政策,并结合本地实际结合本地实际统筹兼顾、综合考量、精准施策,及时出台相关实施细则,确保国家和省的相关政策落实到位。

(二)  相关业务指标增长情况

1、截至201611月底,个贷市场占比45.07%,与2016年年初相比增长21.8个百分点。

2、截至201611月底,去库存贡献率18.6%,与2016年年初相比增长5个百分点。

3、与2016年年初相比,20161-11月新增公积金贷款56,652万元,其中:公积金个贷新增余额18,921.30万元,银行业金融机构个贷新增余额23,061万元,公积金贷款支持购房总面积30.75万平方米;20161-11月提取公积金58,830万元,其中:支付房租及物业费提取金额37.18万元,非住房提取金额(退休、大病等)5,874.24万元。

(三)工作亮点和经验

1、工作亮点

1)根据国家和省的相关政策,结合本地实际统筹兼顾、综合考量、精准施策,及时出台相关实施细则,确保国家和省的相关政策落实到位。

2)按照全心全意服务缴存职工的宗旨,结合缴存职工住房融资需求和当地实际,提前在适当放宽住房公积金使用政策方面已经进行了一系列积极而富有创造性的探索和实践,可以说许多做法已经走在了全国的前列。

2、工作经验

(1)住房公积金的管理和运行,必须切实充分尊重经济规律和金融运行规则,充分遵循住房公积金自身独具的管理行政性、本质政策性、运行金融性、服务公益性的特点,必须体现住房公积金管理运行制度框架应当具备的前瞻性、系统性、科学性、缜密性、精准性的特征,以维护住房公积金的稳步持续健康发展,从而为深化住房公积金制度改革奠定坚实基础。

(2)应当坚持以人为本推进新型城镇化进程,同时兼顾楼市去库存和金融去杠杆两个方面的问题,综合考量,精准施策,整体推进。着力精心构建既能有效发挥住房公积金在推动新型城镇化、楼市去库存和推动房地产市场稳步健康发展的作用,又能有效控制管理运行风险的制度体系,有效管控住房公积金管理运行的操作风险;必须切实控制好住房公积金借款人房贷收入比,保障其有足够偿债能力,控制好逾期风险;既要满足住房公积金有效进行风险管控的要求,又要适度提高对贷款逾期率的容忍度;必须切实增强住房公积金运行体系抵御风险能力与实力的措施办法。

(3)按照住房公积金最高贷款额度确定原则,必须充分考虑丽江当地房价水平、职工平均收入水平、丽江本地住房消费习惯、借款人综合偿债能力、合理住房消费融资需求等因素进行测算。同时也要充分考虑我市住房公积金的个人平均缴存余额,住房公积金总体资金规模,资金流转周期、流动性变动情况、流动性风险控制要求等综合因素确定,以体现管理运行的科学、合理、精细。同时,还应当严格执行差别化住房信贷政策。既要有利于仅凭住房公积金贷款就能有效解决缴存职工基本住房的融资问题,又要有利于住房公积金管理运行的风险控制。

二、住房公积金资金运作和风险防控情况

丽江中心切实按照党中央“四个全面”战略部署,在省建设厅和市委市政府的坚强领导和监督指导下,准确把握经济发展新常态,主动适应经济发展新常态,积极引领经济发展新常态,密切配合稳增长调结构目标,发挥改善民生、发展社会事业对扩大内需、推动经济发展的积极作用,着力为推进我市新型城镇化建设进程,为推动我市房地产市场健康发展发挥应有作用。同时,丽江中心切实充分尊重经济规律和金融运行规则,充分遵循住房公积金自身的行业特点和管理运行规律,健全我市住房公积金管理运行体制、机制、制度模式,充分展示我市住房公积金管理运行制度框架所具备的前瞻性、系统性、科学性、缜密性、精准性特征,以维护住房公积金的稳步持续健康发展。要按照把我市住房公积金管理运行体系锻造成为符合现代服务业要求的最重要住房融资平台的思路,深入推进科学发展。

(一)主要做法和取得的成绩

1、住房公积金归集扩面情况

丽江中心深入贯彻落实《住房公积金管理条例》、国家的各项规章制度及市“中心”制订的一系列实施细则,全力推进住房公积金扩面工作。多年来,丽江中心采取多种形式,利用各种渠道,强化住房公积金归集扩面工作。一是加大宣传力度,不断掀起宣传高潮,让未建立公积金的单位和职工及时了解公积金的作用和好处;二是坚持“以用促扩”,充分调动缴存职工的缴存积极性和主动维权能动性,提高制度执行效能; 三是遵循扩大缴存覆盖面与优化缴存结构并重原则,这样既有利于解决中低收入职工的住房融资,又能确保有效从源头上控制和防范住房公积金风险。

为全面深化住房公积金制度改革,切实落实国家推进新型城镇化建设要求,充分发挥住房公积金政策性融资功能作用,帮助农民工等新市民解决住房问题,扩大制度覆盖面和贷款受益面,丽江中心组织相关人员,历经半年多时间深入调研、分析、研讨、论证,多次反复在系统内外广泛征求意见,形成《关于丽江市城镇灵活务工人员纳入住房公积金制度覆盖范围的实施办法》(征求意见稿),目前正处于公开向社会公众征求意见阶段。

2、住房公积金增值收益情况

(1)住房公积金增值收益分配使用情况

丽江中心严格按照《住房公积金管理条例》、《住房公积金财务管理办法》、《住房公积金会计核算办法》、云南省财政厅和建设厅联合下发的《关于住房公积金增值收益财务管理有关问题的通知》(云财综[2004]154号)及《关于住房公积金增值收益财务管理有关问题的补充通知》(云财综[2004]174号)的相关规定,进行增值收益分配,分配后按照“收支两条线”原则将资金全额上缴同级国库。

2)提高增值收益的措施和成绩

一是通过进一步提高住房公积金使用率,不断增加贷款利息收入;

二是严格执行差别化贷款利率政策,确保贷款利息收入应收尽收;

三是根据资金收支状况、资金规模,及时制订资金使用计划,在满足提取和贷款发放的前提下,合理存储不同期限的单位定期存款;

四是通过适当放宽提取政策,既增加了职工提取渠道,满足了职工融资需求,又因缩短了资金滞留管理中心的时间而相应降低了支付给缴存职工的公积金利息。

通过以上措施的实施,丽江中心在全球经济增长乏力、房地产市场低迷、住房公积金存贷款利差空间大幅压缩,以及存在巨大国债资金缺口的情况下,增值收益逐年增长,2015年增值收益率2.83%、突破5000万元,再创历史新高。

3、住房公积金授信贷款开展情况

丽江中心目前未开展住房公积金授信贷款业务,没有与银行签订授信贷款协议或达成初步意向。

4、住房公积金资金安全风险防控情况

(1)做好资金安全风险防控工作采取的措施

一是坚持树立资金安全风险防控先导理念,充分尊重经济规律和金融运行规则,充分尊重住房公积金管理运行规律及行业自身独具的管理行政性、本质政策性、运行金融性、服务公益性的特质,从而深刻理解和把握并始终遵循住房公积金自身管理运行规则;

二是不断强化从业人员职业道德教育和政风行风建设,狠抓以“忠诚、敬业、创新、和谐”为核心价值观的职业道德教育和以“群众满意与否”为核心内容的政风行风建设的落实,通过完善体制,健全制度,加强管理,形成了高效、有力的决策、执行及运行、管理机制;

三是严格贯彻落实《丽江市住房公积金管理运行廉政风险防控实施方案》,通过全面开展排查风险隐患、制定风险防范措施、细化分解落实责任、加大监督检查力度等工作,坚决杜绝各种风险的发生,全方位开展廉政风险点排查和防控工作,建立查找风险在前、教育提醒在前、建章立制在前、监督约束在前的防控机制,切实加强对重点岗位和关键环节的监督管理,最大限度地控制、减少党员干部在执行公务或日常生活中发生不廉洁问题的可能性,全面实现廉政风险防控的标准化、规范化,真正从源头上有效遏制和减少腐败行为的发生。

四是通过住房公积金基础数据标准和住房公积金银行结算数据应用系统直联的“双贯标”工作,进一步提高了住房公积金精细化管理水平,实现系统程序化管理倒逼业务流程,使各项业务办理不断规范有序,进一步防范和控制了资金风险。

(2)取得的成绩

十年来,丽江中心资金运作高效、资产质量优良、资金管理安全,每年从11日到1231日均正常办理各项住房公积金业务,从未因资金流动性紧张而出现业务暂停受理,或使职工轮侯办理贷款、提取等情况。截至201611月底,丽江市住房公积金缴存单位1508个,缴存职工68498人,归集余额21.70亿元,个贷余额18.62亿元,个贷率85.82%,已累计向49003户发放贷款47.92亿元、支持购建房面积536.25万平方米,累计提取额占累计归集额的60.38%。贷款逾期率控制到0.069‰。

5、住房公积金流动性不足风险防控情况

丽江中心在出台放宽住房公积金使用政策的同时,按照统筹兼顾、综合考量的原则,确保提高资金使用率与资金流动性风险防控工作齐头并进、两不误目前丽江市住房公积金金资金运作高效,资产结构优质,服务清廉便捷,住房公积金流动性风险处于正常可控范围内,不存在流动性不足问题。

丽江中心按照经济规律和金融运行规则,结合住房公积金自身运行特点、规律和法则,比照对银行业的要求,201610月份之前确定个贷率合理区间为不低于75%且不高于85%。当个贷率高于85%时,应当适度紧缩贷款规模,有效防控流动性风险的原则,启动“熔断机制”,对于购买、建造第三套及以上住房的,不再提供住房公积金贷款。

根据国家和省住建厅对提高住房公积金使用率,要求个贷率不得低于85%的规定,丽江中心201610月份之后对个贷款率最高限进行了调整,规定当个贷率高于90%时,应当紧缩贷款规模,拒绝提供第三套以上的购买、建造住房贷款及暂停翻建、大修、装修自住房贷款,同时应当暂停执行《丽江市住房公积金贷款信用评级办法》上浮政策。缴存职工结清贷款后连续正常缴存满12个月,方可再次申请贷款。

(二)存在问题

1、历史遗留的国债资金缺口问题亟待加以解决。

通过不懈努力,丽江中心20161128日收到破产清算资金5,129,753.80元,截至201611月底历史遗留的国债资金尚有44,819,808.83元的资金缺口。丽江公积金购买国债资金催收工作虽然取得了一定的成效,但同时我们也要清醒地看到,资金缺口的存在不但直接影响丽江中心的增值收益,而且也不同程度地还在承受形象蒙羞的尴尬。

在下一步工作中,丽江市在继续加大破产清算和催收涉险资金工作力度的同时,将严格按照2016330日召开的市住房公积金管理委员会三届六次全会要求,从2017年起每年弥补1200万元的目标,力争在“十三五”期间把国债资金缺口弥补完毕,绝不能因涉险资金问题而损害广大缴存职工的合法权益。

2、信息核查、协查制度还不完善。丽江中心运行系统还没有建立房地产交易信息系统联网查询机制,人民银行个人征信系统查询机制,以及管理中心间异地购建房提取贷款协查机制。

在下一步工作中,丽江中心要在已经实现住房公积金基础数据标准和住房公积金银行结算数据应用系统直联“双贯标”的基础上,进一步加大住房公积金业务管理信息系统和综合服务平台建设力度,实现基于大数据平台的信息共享,进一步简化优化业务流程,公开办事程序和条件,公开服务承诺,严格实行限时办结制度,真正实现“让数据多跑路,使群众少跑腿”目标,最大限度提高业务办理效率,提升服务质量。按照现代服务业特别是现代金融服务业的内在规律和客观要求,着力构建我市住房公积金管理运行优质、稳健、有序、可持续发展的低成本住房融资平台,最大限度维护好全市住房公积金缴存人的合法权益。

(三)下一步工作措施

 十年来,在市委、人大及市政府的坚强领导和监督指导下,在全体干部职工的不懈努力下,市住房公积金管理中心的工作卓有成效,2015年我市住房公积金管理运行各项目标任务全面完成,核心业绩指标再创新辉煌,核心竞争力明显提升,实力显著增强,“十二五”完美收官。“十三五”时期,住房公积金事业发展处于转型升级关键期,也是深化住房公积金制度改革攻坚期,必须顺应我国经济发展新常态,认识新常态、适应新常态、引领新常态,契合国家经济发展创新转型的新趋势,按照创新、协调、绿色、开放、共享的发展理念,认真贯彻落实丽江市第四次党代会精神,切实充分尊重经济规律和金融运行规则,充分遵循住房公积金自身的行业特点和管理运行规律,健全我市住房公积金管理运行体制、机制、制度模式,充分展示我市住房公积金管理运行制度框架所具备的前瞻性、系统性、科学性、缜密性、精准性特征,以维护住房公积金的稳步持续健康发展。要按照把我市住房公积金管理运行体系锻造成为符合现代服务业要求的最重要住房融资平台的思路,深入推进科学发展。必须切实加强丽江住房公积金管理运行的流动性风险管理,严格执行差别化住房信贷政策,务必使流动性监测指标处于优良状态,确保贷存比处于合理区间。2016年,是“十三五”的开局之年,我市住房公积金管理运行核心业绩再创新辉煌,实现了资金更加安全、资产更加优质、服务更加高效、管理更加精细、运行更加稳健的目标,我市住房公积金管理能力和运行水平居于全国全省前列。

在今后工作中,要围绕实现“住有所居”目标,持之以恒,不懈努力,按照把住房公积金管理系统锻造成为专业住房融资平台及符合现代服务业要求的准金融机构的思路,深入推进科学发展,逐步把我市住房公积金管理中心打造成为与丽江经济发展水平相适应,体系结构合理、运行机制完善、功能充分发挥、特色突出的全国一流管理中心,为促进我市经济社会发展,为发展丽江、繁荣丽江、保护丽江做出积极努力,为同步实现全面建成小康社会宏伟目标和谱写伟大“中国梦想”丽江篇章作出应有贡献。

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